央行第五次降息 增城购房客这样选择银行住房贷款才能更省钱

玉不离身

2015年10月23日，央行再派大红包:自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。这是本年度的第五次降息，对于潜在购房客而言，无疑是个大利好。降息后，5年期以上放贷利率已从8月25日的5.15%降至4.9%，实现了历史的最低位。记者给您分析一下在目前利率环境下，选择哪种贷款方式更有利。



贷款利率折扣与还贷方式选择

市民在购房时，向银行申请的商业贷款一般可分为两种方式:等额本息和等额本金。对于还贷方式的选择，记者采访了多位已购房的市民，大多数表示只知道有一种还贷方式，就是每个月还相同金额的贷款，术语称“等额本息”。而当记者询问银行相关负责人时，对方则表示:“一般都是默认等额本息这种还款方式。”

买一手房时，售楼人员都是以这种方式为购房者计算每个月的还款数额，因为每月还款是固定的数额，而且相对于另外一种方式，这个还款方式前期的还款金额更小，更容易被买房者接受。假设购房者购买的是首套房，以贷款期限20年，贷款金额100万元为计算基础，月还款额是6544.44元。其中首月需偿还的利息为4083.33元，本金为2461.11元，所以这种偿还方式是偿还了较多的利息，较少的本金。

而以等额本金的方式还款，还是以贷款期限20年，贷款金额100万元为计算基础，算下来首月还款额为8250元，首月要还的钱要比等额本息多1705元，其中4166.67元是本金，4083.33元是利息。但从第二个月开始，只需还款8232元；因为本金2015年10月还了4166.67元，所以这个月的利息重新计算，要比等额本息还少7元的利息。以此类推，越到后面还款压力越小。

选择还款方式应结合自身情况

在同样的还款期数和还款总额的情况下，以当前的利率计算，等额本息比等额本金的还款总额多出了8万元左右。从购房者实际的还款情况来看，为了减少后期的还款压力，不少购房者会选择提前还款全额或部分的贷款。在贷款为等额本息的情况下还款，例如到了还款期的一半选择提前还款，利息已经在前十年还得差不多了，但是本金还有很大部分没有还，所以提前还款后，后面要还的基本是本金。

而相对于第一种方式，在选择等额本金的还款方式下提前还款，这个时候本金已经相对于上一种方式要减少了许多，提前还款的本金部分冲抵得更多，重新计算利息时需要的利息支出也相应减少。对于已经选择了其中一种贷款方式而需要更换另一种贷款方式的情况，华夏银行相关负责人表示:“只要贷款满一年即可更换另一种贷款方式，但这个更换条件还是因银行而异，如有需要更换的客户可到相应的银行了解清楚。”

记者采访了多位银行的工作人员，他们均表示买房都是选择等额本金的还款方式。其中华夏银行相关负责人说:“其实两种还款方式各有利弊，前者每个月还款数额一致，前期还款压力没有那么大；后者前期还款压力会大很多，比较适合年龄稍长或收入比较高的人群。”（by增城社区报）