面对天灾人祸要未雨绸缪！增城人的意外险最好搭配意外医疗险

闲云

【增城社区报讯】2014年12月31晚23时35分许，上海外滩陈毅广场发生群众拥挤踩踏事故，导致36人死亡，49人受伤。我们在为死者哀悼的同时，也该有更多反思。反思如何加强管理避免这样的灾祸，反思如果灾祸无法避免或者难以预料该如何减轻损失。社区报记者并无能力预知灾祸的发生，也不能阻止灾难的发生，因此记者走进了增城几家大的银行和保险公司，教一教读者如何为自己购买一份意外险，尽量减少灾难带来的损失。



意外险最好搭配意外医疗险

2015年1月6日，记者走访了增城多家银行和保险公司发现，中国农业银行有“爱自由两全保险”、农银爱立方健康优选计划，中国建设银行推荐的是中国人寿保险公司的“国寿鑫年金保险”，中国工商银行有“安盛人寿金品全方位两全保险”等等，保险名目、品种繁多，令人看得眼花缭乱，市民又该如何选择呢？一般市民很容易将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。

其实两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。记者也发现多家银行和保险公司的产品中，将意外险作为主险（可分红）与意外医疗险作为附加险组合。市民应根据个人需要投保。

保险也能理财，但利率、分红较低

记者对比中国建设银行、中国农业银行、中国招商银行、中国人寿保险、新华保险等公司的意外保险品种发现，按固定年限缴纳固定的保险金之后，不管是否赔付，期满后银行或保险公司都需给付投保人满期保险金及利息，利息计算方法根据不同银行和保险品种有差异。有的银行按年利率复利计息，但利息率较低，如中融人寿的“融华富贵两全保险（分红型）”年利率为2.5％；有的银行不复利计息，如农行“爱自由两全保险”期满一次性给付本金的10％。而分红型保险产品，投保人在合同有效期内，根据分红保险业务的实际经营情况，还可持续领取红利，领取方式为累积生息。

越早买越好，年龄大投保金额高赔付低

在招商银行增城支行，大堂经理告诉记者，随着年龄的增大银行的投保风险更大，因此会收取高龄投保者更高的保费。很多保险产品都有最高年龄限额，有的为55周岁，有的为70岁。根据不同的年龄段，投保人需要缴纳的保金不同，较高年龄人群需要缴纳的保金远高于低龄人群。这次外滩踩踏事故中多位年轻人及女性，是较为适合购买意外险的人群。购买意外险要因人而异，普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够；交通意外险更适合经常出差的人；经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。

链接：可以赔偿的保险有哪些

一、社区综合保险

社区综合保险是由保险公司依托政府有关部门、街道办事处搭建的社区综合保险平台，兼具财产险、责任险、意外险性质。由街道、镇作为投保人，与保险公司签订保险合同并支付保费，如发生合同约定的保险事故，则由保险公司向街道、乡镇理赔，街道、乡镇再根据实际情况，向相关对象提供保障救助，也就是政府掏钱为居民买保险。此次事故发生的地点陈毅广场属于公众场所，所属相关区域的政府部门应投保了“社区综合保险”。据悉，具体的赔付方案正在沟通和准备中。

二、人身意外伤害保险

人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。受害者在踩踏事故中，遇到非本意的意外事故，导致死亡或伤残，保险公司应给以赔偿。

三、学生平安保险

学生平安保险是专为在校学生设计的带有公益性质的险种，具有保费低、保障高的特点，可以使学生在发生意外事故后得到更充足、更全面的赔偿，是学生健康成长的重要保障。属于人身意外伤害保险的一种，也是团体保险的一种。在本事故中遇难的人大部分为20岁左右的大学生，以女性居多。如不幸发生事故，保险公司将会对他们进行赔偿。

四、公众责任保险

“公众责任保险”主要承保被保险人在其经营场所内、或在其进行生产、经营活动时，因发生意外事故而造成的第三方人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。本次踩踏事故疑因某商家抛撒代金券造成，后被警方否认。不过，商家的这些行为也引起了广泛关注，专家呼吁公共场所可以通过购买“公众责任保险”，以转嫁损失风险，弥补意外事故造成的经济损失。