增城市的农村资金互助社依赖熟人社会无抵押贷款单笔贷款高达百万

15-4-4 12:51| 发布者: lujunfei| 查看: 6299| 评论: 0|原作者: 樊静东|来自: 南方农村报

摘要: 2015年3月的广州，增城中新镇大田村的养殖大户曾杰晖养殖的甲鱼还在鱼塘"冬眠"，但他对收获信心满满。而在2014年此时，他的养殖场遇到严重的资金周转问题，9年的甲鱼养殖由于前期投资较大且养殖技术不到位等问题 ...

2015年3月的广州，增城中新镇大田村的养殖大户曾杰晖养殖的甲鱼还在鱼塘"冬眠"，但他对收获信心满满。而在2014年此时，他的养殖场遇到严重的资金周转问题，9年的甲鱼养殖由于前期投资较大且养殖技术不到位等问题依然没有盈利。"我找银行贷款，但因为没有抵押，银行拒绝了。"

当时的曾杰晖万分焦虑，是广东首家资金互助合作社——福享资金互助合作社（以下简称"福享合作社"）带给他转机。"我拿了1万块钱入股，没有任何抵押，只找了两个担保人，不到一个星期，就从合作社贷到了20万。"2015年4月12日，曾杰晖的贷款将到期，他自信地告诉记者，他肯定有能力还款。

单笔贷款最高100万元

2014年2月7日，福享合作社正式挂牌成立，这是全国首个依托农业龙头企业发起、由银行作为第三方提供资金管理服务、社员开展资金互助的农村资金互助合作社。首批共76名社员，均与发起的农业龙头企业"一衣口田"存在一定的生产关系。时隔9个月，第二家农村资金互助合作社粤汇资金互助合作社（简称"粤汇合作社"）也正式挂牌营业。

无抵押、贷款额度高，是两家合作社的共同特点，而如何控制风险成为两家合作社面临的发展瓶颈。福享互助合作社注册资金为1000万元，其中一衣口田资金500万元，其余为社员入股资金。3月18日，福享合作社总经理吴梨艳告诉南方农村报记者，截至2015年3月1日，福享合作社累计给社员发放互助金26笔，金额1500万元。也就说平均每笔互助金高达57.8万元，最高一笔贷款则达到了100万元。所有的贷款完全无抵押。

在随后成立的粤汇互助社如法炮制了福享合作社的贷款方式，仅运行三个月，粤汇合作社共发放13笔总计706万元的贷款，平均每笔贷款额高达54万元，单笔最高贷款为100万元。两个合作社的负责人均表示，如此大笔**，合作社承担了较大的风险。

依赖熟人社会降风险

粤汇合作社总经理何俊明介绍，粤汇合作社是由丰粮农业专业合作社发起，全体136名社员是粤汇合作社的首批社员。因为有良好的组织基础，社员贷款一般找其他社员担保就可以。但粤汇合作社在贷款前一定要根据社员的项目进行放贷。"我们实行的是'项目制'，是否贷款要看申请者的项目，即贷款用途。比如社员要流转土地，那社员就要拿出村委会开具的土地流转合同。"

何俊明告诉记者，为了防范风险，合作社规定单笔贷款在50万以上的必须有一定的抵押或者是"预收账款"、"大额订单"等证明。而福享合作社首批社员主要是与一衣口田有生产关系的农户，或者是一衣口田新开发的农户。曾杰晖之前和一衣口田并没有供销关系，从福享合作社贷款成功之后，一衣口田成为曾杰晖甲鱼销售的一个主要渠道。

吴梨艳告诉记者，福享合作社采用的是"打分制".申请贷款的社员要填写"信用情况评分表"，合作社按照银行流动资产、农村资产（房、车）、土地承包经营权证或者是养殖承包合同以及银行信用度等，对申请农户进行综合打分。这样的操作在很大程度上依赖熟人群体，"基本上都是关系比较熟的，这样风险会低一点".

2015年3月，福享合作社向主管部门提交了第二批入社社员名单，共36人。福享合作社副总经理曾圣夫告诉记者，相对于第一批76名社员而言，第二批的审核要严格很多。45岁的曾锦扶是增城小楼镇二龙村韩村村小组的村民，在韩村承包了12亩鱼塘，年产2万-3万斤鱼，同时养殖了2000多只鸭子。

为了审核曾锦扶是否符合加入福享合作社的标准，福享合作社多次到曾锦夫的渔场考察，最终认定他"老实可靠"，确定为第二批社员。"我们要确保农户确实是从事农业，有责任心。"曾圣夫告诉记者，为了保证农户的"可靠性"，福享合作社还开发了"专业合作社+农户"的模式，通过专业合作社培养具备潜力的农户加入福享合作社，"通过这种模式开发新社员，我们可以更好地控制风险。"

未来要引入保险公司

尽管"打分制"、"项目制"在一定程度上为合作社提供了贷款依据，降低了贷款风险，然而不得不承认的是，这样的模式很大程度上依赖于熟人社会。根据《广州资金互助合作社业务试行办法》（以下简称《办法》）规定，申请贷款的农户必须是与发起方有生产协作关系或贸易关系的农民专业合作社、农业行业协会等的成员。何俊明认为，与企业或者是合作社有密切的生产关系是农村资金合作社成功运营的关键。

"都是认识的，或者是熟人介绍的方式发展社员，这样进行担保就会降低风险。"何俊明坦言，如果要扩大放贷范围和规模，目前的操作模式遇到了瓶颈。他们希望引入第三方评估机构，对申请的农户进行科学评估。他也希望引入保险公司共担风险。吴梨艳告诉记者，引入保险公司也是福享合作社考虑的方向。

除引入保险公司、第三方评估之外，两家合作社都在考虑将来允许用农户土地承包经营权证、农民住房财产权进行抵押。粤汇合作社注册资金1000万元，运营三个月放贷已经706万，而根据《办法》规定，资金互助合作社库存现金、银行存款等备付金占股本金与吸收社员互助金合计金额的比率不得低于15%，按比例提取资金后，互助社实际可放贷的股金只有850万。

也就是说，粤汇合作社目前可放贷的金额不足200万，与此同时，农户不断向合作社提出贷款申请。"目前我们已经在向扶贫办申请一笔支农资金放在合作社。除此之外，我们鼓励有实力的社员向合作社存款。"何俊明告诉记者，合作社的存款利息较当地商业银行同期同档次存款利率上浮30%.吴梨艳告诉记者，部分社员觉得贷款利率有点高，她希望政府能够对农户贷款进行贴息补助，这样更多的社员可以享受到贷款优惠。