养老保险空账1.7万亿 退休后大家将面临怎样悲惨的生活

刀疤町

按照我们现在的养老金情况来看，我们一旦退休，很可能面临着悲惨的生活。为什么这么说?我们先以北京为例，看看北京居民的养老状况会是怎样的?目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果cpi涨幅为3%，20年后要保持像现在这种生活水平的话，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年的时间，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。

按照我们现在这种养老制度，如果你月薪是4000块，再假设你薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%。当然，我深深地表示怀疑，你的薪水能不能涨3%，但是假设能，好吧。那退休时你的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万元，你连这个零头都不够，怎么养老?太可怕了!

更可怕的是什么?我们看看清华大学养老金工作室提供的数据，说在2012—2017年，中国14~64岁的劳动人口开始下降，到2035年，65岁以上的人口约为2.94亿。也就是说，我们现在是每十人中有一个老年人，但二三十年后，每十人中老年人的数量可能会达到四个，将出现不足两个纳税人供养一个养老金领取者的局面。各位知道这对我们年轻的夫妇来说意味着什么吗?意味着每对夫妇要供养四个老人，你们怎么养得起啊?我都替你们担心，你们完全不知道你们未来的日子有多难。

而且，各位晓不晓得养老金也会破产的?2010年10月，法国爆发了近年来持续时间最长、规模最大的全国性罢工和抗议示威活动。事件的导火索是法国总统萨科齐提出了退休金改革计划将退休年龄由60岁提高到62岁。法国政府称，由于人们的寿命越来越长，现有退休金制度不仅一直亏损，甚至可能在2018年“破产”。实际上，有意改革养老制度的并非只有法国。在金融危机的冲击下，欧洲各国纷纷改革福利和养老制度，也因此引发了一系列罢工和抗议活动。人口老龄化与养老制度改革正在成为全球性难点。作为社会生态学家的彼得·德鲁克在他的著作《养老金革命》中指出，美国养老金的运作机制也存在很大问题。

那现在中国的养老金究竟是一个什么样的处境?很痛苦地告诉各位，我们的养老金存在的问题太多了，我就说几个比较严重的，第一是不公平，第二是不负责，第三是不透明。接下来咱们一个个地谈，各位可以看看我们的危机究竟有多重。首先谈谈不公平的问题。为什么说不公平呢?

第一，我们有个8%“就地没收”。什么意思?就是企业为员工缴纳工资20%的养老保险，但是对于跨省就业的农民工却只能转走其中的60%，这就相当于说8%的工资被“就地没收”了。这种事情只有我们国家才有，别的国家都没有的。

第二，低收入者费率高。以北京为例，对于月收入低于1615元的，都按照1615元来计算你要缴纳的保险费。这不等于说要低收入的人多承担吗?太搞笑了。各位晓不晓得其他国家是怎么做的?基本都是以个人所得税来补贴一半左右的缴费，也就是让富人多承担。这就是差距!

更让人生气的是，同样是退休人员，公务员的养老金竟然比企业人员高出好几倍。按照全国人大代表、宁波市政协委员范谊给出的数据，宁波当地国企老干部退休金基本不到2000块钱，但是行政副科级的干部竟然能拿到5000块，就连县机关的门卫退休以后每月也能领到4600块!所以，各位明白为什么现在的大学生一窝蜂地去考公务员了吧。

然后再说说它为什么不负责。各位能想象得到吗?目前我们竟然都没有一个全国统一的电子信息平台。如果你跨省转养老金的话，全部要手工操作。怎么操作呢?我们看一下这个流程：先由新的单位或本人向新的工作所在地的社保机构提出转续的书面申请。按照规定，社保机构要在15个工作日内审核申请，发出同意接收函。然后原社保机构要在接到接收函的15个工作日内办好各种手续。最后新工作所在地的社保机构收到从原社保机构转来的保险关系和资金后，15个工作日内办结所有的相关手续。在这里我要提醒各位，这只是规定，而我们的这些机构向来是不怎么按规定办事的，所以，真实的情况是，在规定的时间内一般都办不好的。

而且，这整个流程走下来，各位是不是觉得特别烦琐?知道为什么会这样吗?它是有目的的，它根本就没有把心思放到如何给老百姓提供好的服务上，它的目的是什么?是想透过这么一套烦琐的程序，实现侵吞的事实。怎么侵吞的呢?我给各位看个数据，2007年深圳共有493.97万人参加了基本养老保险，退保的人数高达83万人，而成功转保的人数只有9672人。

也就是说，深圳每一万个参保的人当中就有1680人退保，而每一万个参保人当中成功转保的只有19人，这个比例仅为退保人员的1%。这样问题就出来了，这些转保不成功的人，他们之前缴纳的保险金怎么办?我实在不忍心告诉各位，没了。当然，转保不成的原因很多。但不管什么原因，只要转保不成功，你之前缴纳的养老保险金统统都不会还给你的。

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最后，我们再谈谈养老金的不透明。按规定，企业缴纳的20%养老金要纳入社会统筹账户。各位晓得这意味着什么吗?意味着我们再也见不到这个钱了。钱去哪了?没有人告诉我们。各省各市没有任何资料披露，因为只有一个总的现金账。它怎么投资，我们也不知道，也没有回报率，干了什么我们也不知道。比如说一个省今年账户上是100亿，明年呢，剩80亿了，钱去哪里了?不知道。这是什么?其实就是变相的税收。各位懂我的意思吧。就是说，这个税收也好，退休金也好，全部纳入政府的统筹账户，它统一用，统一支取，因此钱基本都没了，对不对?最可气的是，我们连基本的知情权都没有，太可怜了。

其实，在这方面香港做得已经算比较好的了。就拿香港的大学来说吧，养老金部分一般是由教授自己出5%的薪水，学校出15%。但是每个人都有一个自己的账户。怎么做投资，你可以自己决定，然后这个机构帮你具体操作，每个月的投资盈亏你都会知道，因为每个月都有账单寄给你，账单会清楚地告诉你，你的退休金还剩多少钱。

这个事情在我们内地估计只有三个字：不可能。因为我们没有一个人有自己独立的账户，没有一个人知道自己的养老金目前还剩多少，也没有一个人知道如何投资，什么都不知道。但是很有可能等到你去领退休金的时候，你就发现拿不到了，理解我的意思吧，就是空账户都很有可能的。

最后，各位试想一下，我们内地的养老金未来会是什么样子?如果我们现在不解决这个养老金问题，那我们这么多退休的父母亲怎么办?所有的担子全部都压在年轻人的身上!这个问题，你解决不了的话，一个国家都有可能破产。我们至今还没有经历过国家破产，但是，我们希望永远不要经历。

为了避免国家破产，我们接下来该怎么办?我建议我们现在最好对整个社保基金做一个天翻地覆的改革，我希望这个改革能够仿效美国、日本、新加坡，还有中国香港的做法，最起码每个人要有一个独立的账户，而且这个钱是不可挪用的，然后让每个老百姓都知道自己存有多少钱。这是一切问题的开始，之后我们再慢慢规范，慢慢管理。也只有这样做才能够像温总理讲的那样，让每个人活得更有尊严!

据媒体报道，我的同事郑秉文教授一语震惊四海：“如果说欧债危机是压垮四国总理的最后一根稻草，养老金就是引发债务危机的最后一个诱因”。记者转述的这段话的逻辑是：爱尔兰、葡萄牙、希腊、意大利的养老金问题引发债务危机——欧债危机压垮四国总理。

如果以此逻辑来看中国的养老保险制度“空账1.7万亿”的现状，那得出的结论一定很不乐观。不过还好，我们的总理似乎面临的风险还远远没有这么大，他还在为今年办好5件难事鞠躬尽瘁，而这5件难事中并不包括养老保险。

养老保险的“空账”问题近年来已经不大提起，这可能是因为早几年提的太多的缘故。但是早几年学界热烈讨论“空账”问题的时候，国人最关注则是“贪腐”问题。于是，本世纪以来，这两个问题居然总是擦肩而过，没能成为学界、媒体和公众共同关注的聚焦点。如今，国人的担心已经转向社保，今年两会期间媒体的调查充分说明了这一点。所以，郑教授一言既出，便有了“四海翻腾”的磅礴气势了。

中国的养老保险制度存在的问题很多，内情很复杂，并不是“空账1.7万亿”可以概括的。把空账的规模说得更惊悚、更恐怖的有的是，世界银行“9.15万亿元”的说法便是一例，不过那是到2075年一年年逐渐积累的。国内专家类似的计算规模更大，有10万亿的、12万亿的，云云。

然而，上述“空账”说，有个前提条件，即个人账户的确实存在并且具有私人产权。如果这个前提条件稀里糊涂，就正应了那句笑话：“虱多不痒、债多不愁”。当然，一般来说，应该也不用担心出现所有的参保者一起去挤兑个人账户中的钱的“群体事件”。

实际上，参保者的想法只是到了法定年龄能拿到一份名义上是“社会统筹+个人账户”的养老金，而且这份养老金如果实在太低政府还会给涨上百分之几。如此这般，养老保险的资金链就不会断裂，所以从个人账户的角度说，也就不会出现“压倒总理”的危机。

以2010年的实际情况为例，全年城镇基本养老保险基金总收入是13420亿元，这笔钱的来源有二：其一是“征缴收入”，11110亿元;其二是“各级财政补贴”，1954亿元;还有356亿元其他收入。在征缴收入11110亿元中，既包括了单位的缴费，即基金的社会统筹部分;也包括了个人的缴费，即基金的个人账户的部分。人社部没有提供进一步的数据，即单位缴费和个人缴费各为多少。

估计单位缴费可能是8000多万，2010年基金总支出是10555亿元，如果不算财政补贴，基金收入减去支出，还剩555亿元。可以想见，单靠企业缴费，是不足以支付当年的退休金支出的。加上财政补贴1954亿元，可能还不够。所以，要保证养老金给付，还是要动用个人账户的钱不可。从这个意义上说，不管怎么样，中国的养老保险制度实际上仍然是现收现付的。

从现在的基金收缴情况看，情况应该还不错，当年的全部征缴收入足以支付当年的养老金了。如果看上个世纪90年代及本世纪初的情况，那是当年的收不抵支的，征缴收入全部用于支付养老金还不够，还要有财政补贴才行。1997年，新制度实施的第二年，就亏空了50个亿。

现在不亏空的原因，是农民工的贡献，这几年，每年都有2000—3000万人参保，其中应该大多是农民工。农民工大多又都在青壮年，距离领取养老金至少还有十多二十年的时间，所以目前单就当年的收支而言，如此现收现付，应该还是可以无虞。

从另一个角度说，中国的养老保险制度中的个人账户幸亏没有“做实”。众所周知，现在银行利率是难以跑赢cpi的，所以，积存越多，亏损越大。目前滚存积累的1.5万亿元的基金，其保值增值已经成为养老保险机构沉重的包袱。如果把空账1.7万亿元都补齐，那就更是个烫手的山芋了。

总之，作为参保者，只要能够按制度规定确保领到养老金，就算阿弥陀佛。无论如何，比没有养老金要强。但是，中国的养老金制度一定要改革。因为20年之后，现在参保作贡献的农民工都进入领取养老金的年龄时，现行制度就会难以为继。再说，还有“双轨制”、“三轨制”的不公平问题。但限于篇幅，只能下回分解了。