信用卡新规明年实施 透支利息最低打7折 取消信用卡滞纳金

昆仑增城人

日前，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），对信用卡透支利率、最低还款额、免息还款期等方面提出新要求，新规自2017年1月1日起实施。

对信用卡透支利率设置上下限

目前统一的是透支利率是万分之五，也就是说只要在到期还款日之前没还钱，就要按万分之五交利息。新规取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准,对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。消费者办信用卡时可以挑挑拣拣,选择透支利率相对较低的了。



取消免息还款期及最低还款额

目前信用卡免息还款期最长为60天、最低还款额不得低于当月透支余额的10%。而明年开始,持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。央行有关负责人表示，取消对免息还款期及最低还款额的限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。

取消滞纳金引入违约金

目前,银行收取的滞纳金比例由央行统一规定,为最低还款额未还部分的5%。如：一名用户信用卡消费了1万元,最低还款额为1000元,到期还款日之前没有还款,银行目前收取的信用卡滞纳金大多为1000元乘以5%,在实际收费中,滞纳金收取最低1元。需要注意的是,滞纳金收费的基数是最低还款额未还部分。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。也就是说,今后违约金怎么收取,可能将由信用卡中心与持卡人共同决定,持卡人将有机会“货比三家”。

atm预借现金每卡每日限额1万元

持卡人通过atm等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定;发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

新规提出了风险管理要求。规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账，并强调了交易信息的真实性、完整性和可追溯性，在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留创新空间的基础上最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。

新规减少了信用卡持卡人利息支出

央行有关负责人表示，总体而言，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。同时，《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了持卡人利息支出。

事实上,目前国内银行的利息计算方式为复利方式,在实际计算过程中,最低还款额是由刷卡消费金额、预支现金金额、上期未还款金额和费用利息按照百分比计算的,而滞纳金收费的基数是最低还款额未还部分。因此,滞纳金等服务费用产生的复利也将带来滚雪球般的惊人数字。换言之,因违约金、欠缴年费等产生的收费今后将一次性收取,不能再利滚利计息，这就降低持卡人的用卡成本。

三方面体现对持卡人的权益保障

一是保障持卡人知情权。要求发卡机构充分披露信用卡申请条件、收费项目与标准以及信用卡标准协议与章程等内容，以显著方式提示持卡人注意信用卡协议中与其有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。

二是尊重持卡人选择权。要求发卡机构充分尊重持卡人真实意愿，调整信用卡利率标准时应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人，且持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户。

三是保护持卡人资金安全。要求发卡机构应妥善处理伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易，及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿。