防范风险,限制借款用途 尽管社员不多，地方不大，贷款金融也十分有限，但资金互助合作社一推出就受到了多数村民的支持。截至2014年4月26日，福享资金互助合作社股东社员已有76名，注册资本金1000万元。社员存入互助社金79.8万元，发放互助社金业务13笔，金额达635万元。虽然和商业银行动辄百万的大笔资金贷款相比，635万的数字难以称得上是大额，但对于亟需小额资金支持的13位当地社员来说，每笔贷款都成为他们扩大生产、改善生活的一道“跳板”。 据福享互助合作社总经理吴梨艳介绍，目前福享资金互助合作社的存款均为半年到三年不等的短期存款，利率比人民银行基准利率高30%，比农商银行高10%；而贷款产品则主要参照农商行的微小贷业务，年利率控制在10%—15%，每月还息，到期还本，这也保证了小微企业主的日常现金流。 吴梨艳也直言，不同于银行大部分贷款产品均需要抵押，互助合作社则基本是信用贷款，以担保人担保的方式来控制风险，同时社员也可以提供经营权或承包权作为借款的参考。“由于贷款社员大多是一衣口田的农产品供应商，对其日常生产经营的情况及信用情况都比较了解，在这样一个熟人社会里，信用审核也相对变得简单和高效，减少了福享的风控成本。” 吴梨艳进一步表示，互助合作社的优势在于规模小而可控。同时，由于业务仅仅对社员开放，而社员加入方式是筹资入股，福享互助合作社一年只吸纳社员一次，且需经过农业局、金融办审批才能完成，变动股本金也需要通过工商部门审核。为防范风险，记者了解到，互助合作社还明确限制社员互助金的使用途径，不得借款给非社员，不得开展农业生产经营范围以外的业务，例如股票、证券、房产等; 同时通过第三方农商银行进行资金管理服务，实行封闭运行。据了解，互助合作社目前只开放吸纳入股资金、互助金及发放互助金，以及管理政府相关政策支持资金。不过，“由于农业经营固有的季节性和周期性，很多农户的经营需求时效性强，而入社和借贷的程序则有可能造成借贷的时间门槛。”吴梨艳告诉记者，未来，互助合作社将开放整借零还模式。 目前，福享已经托农商银行进行整借零还的系统开发，以减少风险，对农户来说也降低了借贷成本。福享资金互助合作社的规模还可能扩大，吴梨艳表示，他们现在正在申办第二个互助合作社。与此同时，初具雏形的福享资金互助合作社也正在成为“星星之火”，发挥其金融扶持“三农”的“示范社”作用。2013年11月，广州市金融办出台《广州资金互助合作社业务试行办法》（以下简称“办法”）及《广州资金互助合作社工作指引》; 而这也是广东省内首个为“资金互助社”单独下发的政策文件。文件里对互助社架构的搭建也很大程度参照了“福享模式”。比如说“注册股本金不低于500万，单一主发起人占股不低于30%”，比如“资金互助合作社实行封闭运行，吸收社员互助金，并按一定额度向社员贷放。”据广州市金融办相关负责人透露，未来几年广州将陆续在8个市区内搭建1—2个资金互助合作社。 格莱珉：普惠金融经典案例 与福享合作社类似，以社员合作互助的方式，通过金融来支持“三农”发展，其实早已在国外有了很多尝试。其中，“格莱珉模式”声名最响。格莱珉银行，又称乡村银行，是孟加拉国专门为穷人提供小额信贷的金融机构。几十年来，格莱珉银行致力于通过商业化模式为贫困人群提供小额信贷服务，帮助其脱离贫困，创造出全新的农村贫困人群小额贷款互助模式，而银行也保持了较好的盈利能力。 格莱珉银行面向贫困人群甚至乞丐、残疾人等发放贷款，其贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所有。据了解，格莱珉银行的待偿贷款全部来自自有资金与存款储蓄，68%的存款来自银行的贷款者。与广州增城福享资金互助合作社相同的是，格莱珉银行“信用贷款”的精髓。 报记者在孟加拉格莱珉银行实地调查发现，该银行贷款对象多以妇女为主，贷款者组成一个个5人小组，组员间有互相帮扶的义务，每周召开会议；还款期限一年分为50期，贷款利率高于平均水平，平均为20%左右；为了培养贷款者忠诚感，格莱珉银行要求贷款资金必须有一定比例存入银行。而且，格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物，“格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件”，格莱珉银行的创始人尤努斯教授表示。 |
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