“两封闭”运作保障信用风险 2014年30岁的小关也是和老吴同时期入股的社员。从事沙糖桔种植和沙糖桔收购业务的小关，其农业项目正处于发展的重要阶段。“了解到福享资金互助社的惠农性质后，虽然当时不缺钱，但我也没多想，以后总会用得着，于是就拿了38000元股金，加入了福享资金互助社。” 据福享资金互助合作社总经理吴梨艳介绍，目前福享资金互助合作社的存款均为半年到三年不等的短期存款，利率比人民银行基准利率高30%，比农商银行高10%；而贷款产品则主要参照农商行的微小贷业务，年利率控制在10%-15%，每月还息，到期还本，这也保证了小微企业主的日常现金流。 几个月后，为了加快扩大果树的种植和解决农户沙糖桔的销售问题，小关也顺利从资金互助合作社申请到了互助金45万元，及时解决了燃眉之急。事实上，尽管社员不多，地方不大，贷款金额也十分有限，但资金互助合作社一推出便受到了多数村民的支持。开业不到2个月时，该合作社就吸纳互助金142万元，并发放互助金12笔，共计615万元。 截至2014年10月14日，福享资金互助合作社社员股东已有76名，社员主要来自当地福享种植专业合作社、福农种植专业合作社和福民养殖专业合作社，并已累计发放互助金17笔，金额累计达到945万元。与商业银行动辄百万的大笔资金贷款相比，虽然945万元的额度难以相提并论，但对于亟需小额资金支持的当地社员来说，每笔贷款都成为他们扩大生产、改善生活的一道“跳板”。 吴梨艳直言，不同于银行大部分贷款产品均需要抵押，资金互助合作社基本是信用贷款，以担保人担保的方式来控制风险，同时社员也可以提供经营权或承包权作为借款的参考。“由于贷款社员大多是一衣口田的农产品供应商，对其日常生产经营的情况及信用情况都比较了解，在这样一个熟人社会里，信用审核也相对变得简单和高效，减少了福享的风控成本。” 福享资金互助合作社理事长关福如表示，资金互助合作社的优势在于规模小而可控。同时，由于业务仅仅对社员开放，而社员加入方式是筹资入股，福享资金互助合作社一年只吸纳社员一次，且需经过金融办、农业局审批才能完成，变动股本金也需要通过工商部门审核。 为防范风险，笔者了解到，资金互助合作社还明确限制社员互助金的使用途径，不得借款给非社员，不得开展农业生产经营范围以外的业务，例如股票、证券、房产等，同时通过第三方农商银行进行资金管理服务，实行封闭运行。据了解，资金互助合作社目前只开放吸纳入股资金、互助金及发放互助金，以及管理政府相关政策支持资金。不过，就在福享资金互助合作社不断发展壮大的同时，也遇到了不少问题。 “由于农业经营固有的季节性和周期性，很多农户的经营需求时效性强，而入社和借贷的程序则有可能造成借贷的时间门槛。”吴梨艳告诉笔者，未来，资金互助合作社将开放整借零还模式。此外，按照当前资金互助合作社的要求，每年只能吸纳一次新社员。无论是增城市当地农户还是吴梨艳，大家都盼着未来这一限制能够放松，而资金互助合作社的规模也就能够按照临近村民的需求相应扩大了。 “福享模式”将在粤东西北地区推广 当前，初具规模的福享资金互助合作社正在成为“星星之火”，发挥其金融扶持“三农”的“示范社”作用。2013年11月，广州市金融办出台了《广州资金互助合作社业务试行办法》（以下简称“办法”）及《广州资金互助合作社工作指引》。值得一提的是，这是广东省内首个为“资金互助合作社”单独下发的政策文件。 笔者发现，文件里对此后资金互助合作社在全省推广的架构搭建提供基础。比如说“注册股本金不低于500万，单一主发起人占股不低于30%”，比如“资金互助合作社实行封闭运行，吸收社员互助金，并按一定额度向社员贷放”。于“福享模式”的有益探索，在广东省金融办副主任黄志豪看来，其优势则在于由农业龙头企业发起管理，资金、社员双封闭运作； 同时，还实现了产业链、资金链、信用链三链融合，并鼓励信用贷款，强调非营利性等6个方面。对此，业内专家认为，无论与国内其他地方开展的农村资金互助社，还是境外著名的“格莱珉银行”模式相比较，除了广州增城资金互助合作社在筹资模式方面的亮点，即强调依附于产业链，依附于“熟人社会”乡规民约制约下的资金合作形式外，该模式也兼具了信用贷款、封闭运作、手续简便、保本微利、风险可控等优势。 另外，目前广东尤其是广东农村地区，对于普惠金融的需求非常强烈，但这并不能一味强调政府来供给，而是应依靠市场这只“无形的手”。通过农村普惠金融的不断探索，不光是银行、保险等传统涉农金融机构，此外，小贷公司、农民资金互助社等各种各样的金融形式都将得到更多的发展机会，而且，金融服务也要主动“下沉”到农村基层和小微企业。未来广州还可以在普惠金融领域大做文章。 日前，笔者了解到，为了能使福享资金互助合作社的有益经验尽快在粤东西北地区率先推开，广东省金融办相关负责人已与广州市金融办、增城市发改物价局以及资金互助合作社管理机构，专门研究和探讨了如何完善“福享模式”，并进一步推广的可行性。据了解，目前广州市金融办与当地主管部门已正在进一步修改完善资金互助合作社的相关制度规定，尽快为项目推广提供意见。 |
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